Spočítejte budoucí hodnotu své investice se složeným úročením. Odhadněte výnosy spořicích účtů, dluhopisů a investičních fondů.
Proč se složenému úročení říká osmý div světa
Složené úročení znamená, že úrok získáváte i ze svých úroků – nejen z původní jistiny. Tím vzniká v čase exponenciální růst, a proto má brzký začátek spoření tak zásadní vliv. Jednoduché vs. složené úročení: U jednoduchého úročení vydělá 100 000 Kč při 5 % každý rok 5 000 Kč. U složeného úročení (ročního) vyděláte v prvním roce 5 000 Kč, ve druhém 5 250 Kč (5 % z 105 000 Kč) a tak dále. Po 30 letech dává jednoduché úročení celkem 250 000 Kč, složené přes 430 000 Kč. Četnost připisování úroků má význam: Čím častěji se úroky připisují, tím více vyděláte. Ročně < čtvrtletně < měsíčně < denně. Většina spořicích účtů připisuje úroky denně nebo měsíčně. Pravidlo 72: Vydělte 72 úrokovou sazbou a odhadnete, za kolik let se vaše peníze zdvojnásobí. Při roční sazbě 6 %: 72 ÷ 6 = 12 let do zdvojnásobení. Klíčové poznání: Čas je nejsilnějším faktorem složeného úročení. Začít o 10 let dříve může konečný zůstatek zdvojnásobit – i když celkově investujete méně peněz.
Kalkulačky investic a spoření
Odpovědi na časté otázky
Složené úročení znamená, že i získaný úrok vydělává další úrok. Na rozdíl od jednoduchého úročení (které úročí jen jistinu) roste složené úročení exponenciálně, protože se úrok přičítá k jistině a ta pak vydělává další úrok. Tento efekt „úroku z úroku“ v čase urychluje růst majetku.
Jednoduché úročení vydělává jen z původní investice. Složené úročení vydělává z jistiny i z nahromaděných úroků. Příklad: 100 000 Kč při 5 % na 2 roky → jednoduché: 110 000 Kč, složené: 110 250 Kč. Za desítky let se rozdíl stává obrovským!
Lepší je častější připisování. Měsíčně > čtvrtletně > pololetně > ročně. Při stejné nominální sazbě vydělá měsíční připisování více než roční. Například 5 % p.a. připisovaných měsíčně dává efektivní sazbu ~5,12 %, zatímco roční připisování přesně 5 %.
Začněte brzy (čas je nejsilnější faktor), spořte pravidelně, vybírejte vyšší úrokové sazby, volte častější připisování úroků a vyhýbejte se výběrům. I malé částky investované v mládí mohou díky složenému úročení za desítky let výrazně vyrůst.
Vydělte 72 úrokovou sazbou a odhadnete, za kolik let se vaše peníze zdvojnásobí. Při 6 % se peníze zdvojnásobí za ~12 let (72÷6=12). Při 8 % za ~9 let. Tento rychlý odhad v hlavě pomáhá posoudit složený růst bez složitých výpočtů.