Vypočítajte budúcu hodnotu svojej investície so zloženým úročením. Odhadnite výnosy sporiacich účtov, dlhopisov a investičných fondov.
Prečo sa zloženému úročeniu hovorí ôsmy div sveta
Zložené úročenie znamená, že úrok získavate aj zo svojich úrokov – nielen z pôvodnej istiny. Tým vzniká v čase exponenciálny rast, a preto má skorý začiatok sporenia taký zásadný vplyv. Jednoduché vs. zložené úročenie: Pri jednoduchom úročení zarobí 10 000 € pri 5 % každý rok 500 €. Pri zloženom úročení (ročnom) zarobíte v prvom roku 500 €, v druhom 525 € (5 % z 10 500 €) a tak ďalej. Po 30 rokoch dáva jednoduché úročenie spolu 25 000 €, zložené viac ako 43 000 €. Frekvencia pripisovania úrokov má význam: Čím častejšie sa úroky pripisujú, tým viac zarobíte. Ročne < štvrťročne < mesačne < denne. Väčšina sporiacich účtov pripisuje úroky denne alebo mesačne. Pravidlo 72: Vydeľte 72 úrokovou sadzbou a odhadnete, za koľko rokov sa vaše peniaze zdvojnásobia. Pri ročnej sadzbe 6 %: 72 ÷ 6 = 12 rokov do zdvojnásobenia. Kľúčové poznanie: Čas je najsilnejším faktorom zloženého úročenia. Začať o 10 rokov skôr môže konečný zostatok zdvojnásobiť – aj keď celkovo investujete menej peňazí.
Kalkulačky investícií a sporenia
Odpovede na časté otázky
Zložené úročenie znamená, že aj získaný úrok zarába ďalší úrok. Na rozdiel od jednoduchého úročenia (ktoré úročí iba istinu) rastie zložené úročenie exponenciálne, pretože sa úrok pripočíta k istine a tá potom zarába ďalší úrok. Tento efekt „úroku z úroku“ v čase urýchľuje rast majetku.
Jednoduché úročenie zarába iba z pôvodnej investície. Zložené úročenie zarába z istiny aj z nahromadených úrokov. Príklad: 10 000 € pri 5 % na 2 roky → jednoduché: 11 000 €, zložené: 11 025 €. Za desaťročia sa rozdiel stáva obrovským!
Lepšie je častejšie pripisovanie. Mesačne > štvrťročne > polročne > ročne. Pri rovnakej nominálnej sadzbe zarobí mesačné pripisovanie viac ako ročné. Napríklad 5 % p.a. pripisovaných mesačne dáva efektívnu sadzbu ~5,12 %, zatiaľ čo ročné pripisovanie presne 5 %.
Začnite skoro (čas je najsilnejší faktor), sporte pravidelne, vyberajte vyššie úrokové sadzby, voľte častejšie pripisovanie úrokov a vyhýbajte sa výberom. Aj malé sumy investované v mladosti môžu vďaka zloženému úročeniu za desaťročia výrazne vyrásť.
Vydeľte 72 úrokovou sadzbou a odhadnete, za koľko rokov sa vaše peniaze zdvojnásobia. Pri 6 % sa peniaze zdvojnásobia za ~12 rokov (72÷6=12). Pri 8 % za ~9 rokov. Tento rýchly odhad v hlave pomáha posúdiť zložený rast bez zložitých výpočtov.